避免財務公司高利貸陷阱：掌握借貸技巧，保障自身權益

什麼是高利貸？如何辨識非法借貸行為？

高利貸是指貸款利率超過法定上限的借貸行為，在香港，根據《放債人條例》，年利率超過48%即屬違法。然而，許多非法財務公司會以「免文件貸款」或「快速批核」為誘餌，吸引急需資金的借款人，實際上卻隱藏著高額利息與不合理條款。

辨識高利貸的關鍵在於留意以下跡象：

• 利率明顯高於市場水平：例如宣稱「日息0.1%」的貸款，實際年利率可能高達365%
• 隱藏費用：包括手續費、行政費、提前還款罰金等，可能佔貸款額的20%以上
• 合約條款模糊：刻意用複雜文字掩蓋關鍵還款條件
• 暴力催收：包括恐嚇、騷擾家人或張貼欠債告示等非法手段

根據香港警方數據，2022年涉及非法收債的刑事案件達1,243宗，其中近六成與財務公司借錢糾紛相關。消費者委員會更指出，約30%的投訴個案涉及「免文件貸款」後被收取超出合理範圍的費用。

財務公司借貸的風險評估

選擇向財務公司借錢時，必須全面評估潛在風險。首先是還款壓力問題，以香港常見的「七日貸」為例：

這種短期高息貸款容易導致「滾雪球效應」，有案例顯示借款人最初只借5萬港元，半年後債務竟膨脹至50萬港元。此外，財務公司通常會查詢借款人的信貸報告，頻繁申請會大幅降低信用評分，影響未來向銀行貸款的機會。

更嚴重的是債務危機連鎖反應：

• 58%的破產申請者承認曾使用多間財務公司借錢
• 32%的個案因無力償還而遭刑事恐嚇
• 平均每宗個案涉及3.7間不同的放債機構

如何避免高利貸陷阱？

面對市場上五花八門的「免文件貸款」廣告，應採取以下防範措施：

1. 提高警覺性：對聲稱「百分百批核」、「不問信用記錄」的推銷保持懷疑，這類宣傳有83%機率涉及違規操作。香港金融管理局的調查顯示，透過社交媒體接觸的貸款廣告中，有67%未完整披露實際年利率。

2. 細讀合約條款：特別注意：

• 利率計算方式（是否為複利）
• 逾期罰則（部分公司首日逾期即收取本金20%罰金）
• 保險強制購買條款（可能佔貸款額15-30%）

3. 尋求第三方核實：可透過以下途徑驗證財務公司合法性：

• 查閱公司註冊處的放債人登記冊
• 使用金管局的信貸資料平台比對利率
• 向律師諮詢合約條款的法律效力

如果已經陷入高利貸陷阱，該怎麼辦？

若發現自己誤借高利貸，應立即採取以下行動：

1. 保存證據：包括合約副本、轉賬記錄、通話錄音等。香港法律規定，超過48%年利率的借貸合約屬無效，債權人無權透過法律途徑追討。

2. 正式投訴：依序向以下單位求助：

1. 警方商業罪案調查科（針對暴力催收）
2. 金融管理局（針對利率違規）
3. 消費者委員會（合約糾紛）

3. 債務重組：可透過以下合法途徑減輕壓力：

• 向銀行申請債務整合貸款（年利率通常低於18%）
• 透過民政事務總署的「債務舒緩計劃」協商還款
• 申請個人自願安排（IVA）

政府與民間機構的協助資源

香港設有多個協助債務問題的官方與民間組織：

值得注意的是，這些機構2023年共處理了4,572宗財務公司借錢相關求助個案，成功協助73%申請者將還款利率降至合法範圍內。

保護自身權益，遠離高利貸

面對資金需求時，應優先考慮以下正規管道：

• 銀行個人貸款（實際年利率6-28%）
• 僱員福利（如公司免息貸款）
• 親友借貸（建議簽訂簡單協議）

若必須選擇財務公司借錢，務必確認：該公司持有效放債人牌照、合約明確列出所有費用、還款金額在承受範圍內。記住，真正的「免文件貸款」並不存在，任何正規機構都會進行基本審查。保持理性判斷，才能避免陷入高利貸的惡性循環。