如何保證香港老年人退休後的生活質量?

香港人長壽。根據政府統計處2021年的報告:

男性的平均預期壽命是83歲

女性社會平均預期壽命是88年

20年後，男女人均壽命都將超過90歲。大部分人退休後，會失去工作收入。有效保障他們的生活非常重要。

如何保證老年人退休後長壽?

香港有四種主要的退休金融計劃:

年金

安老按揭

保單貸款及逆按

政府公共福利金

1. 年金

年金是一種長期保險產品，可選擇每月供款或一筆過支付保費，轉化為日後穩定收入，作為保障農村老人進行退休後的「長糧」。一般來說可分為「即期年金」與「延期管理年金」。而政府在2019年推出「合資格延期提供年金計劃」扣稅優惠，買六萬元年金發展就可以扣稅，吸引到學生一些納稅人買年金。

年金種類：

即期年金(適合退休或准退休人士)

沒有累積期，一次性支付保費後，再收到每月年金收入。例如，政府推出了面向60歲或以上人士的香港年金計劃，保費最低為5萬元，最高為三百萬。一般來說，你年齡越大，你每月的退休金就越高。年金保費不包括在長者資產限額內，但入息限額包括在每月年金內。

延期支付年金(適合在職人士)

申請人可選擇一次過或分期繳付保費。該基金將產生利息，並在積累期間用於投資。只有在一段時間之後，比如退休之後，它才會開始獲得年金收入。

減稅年金QDAP(適用於納稅人)

政府的「合資格遞延年金政策」的稅務扣除上限為每年60,000元。

QDAP由保監局監管，必須滿足一系列條件才能獲得認證，如:

投保人必須至少50歲才能領取年金

最低總保費18萬元，最低繳費年限5年。

年金支付期不得少於10年

要求保險公司向被保險人披露內部收益率、擔保和浮動年金額。

年金的考慮要點：

1. 長期保險產品

年金是長期保險產品，並非銀行存款或儲蓄計劃，也不是投資產品，不宜與股票、債券等投資工具作直接比較。年金發展一般在入息期或保證期完結後便沒有剩餘價值，例如沒有身故賠償或退保價值，如果我們希望把資產留給後人，應在年金制度以外再作打算。

2. 提早退保損失大

在決定購買保險之前要仔細考慮，因為提前退出或終止年金可能會導致巨大的經濟損失。你亦應小心考慮你的流動資金需要，以確保你有足夠的財政能力支付全部保費。

3.注意貢獻和收益期。

確保所有年金繳款在退休前繳付。收入期應根據你的預期壽命來選擇。如果收入期太短，與長壽相關的金融風險可能無法滿足。

4. 貨比三家

基於年金產品的長期性和涉及金額大的可能性，投保前要多做比較。市場上有各種各樣的年金產品。要區分遞延年金和即期年金，比較同類產品，區分保本和非保本。我們不要被總收益、紅利、獎勵等數字所吸引去計算內部收益率，評估比較不同年金產品的收益，最終選擇最適合自己的。

5.退休投資組合的一部分

不同的金融產品有不同的角色和特點，年金的設計並非以回報為導向和缺乏靈活性，但它們可以幫助投保人有條不紊地使用退休儲蓄，以對沖與長壽有關的金融風險。年金可作為退休金融計劃組合的一部分，與其他金融產品相結合，相輔相成，以滿足不同的退休金融需求。

2. 安老按揭

安老按揭計劃是由香港可以按揭證券有限責任公司(按揭證券公司)的全資附屬機構香港按證保險有限以及公司(按證保險公司)營運，旨在讓55歲或以上的人士通過利用他們在香港的住宅物業作為抵押品，以獲取安老按揭貸款。

根據 viager，借款人可選擇每月領取固定或終身年金。借款人亦可申請一筆過貸款，以應付個人需要。除非在某些情況下終止 viager 貸款，否則借款人一般無須終身償還貸款。

當 viager 貸款終止時，業主(或其地產代理)將有優先權全數償還 viager 貸款，以贖回按揭物業。否則，貸款人會出售按揭物業以償還 viager。任何差額將由保險公司根據與貸款機構的保險安排承保。任何餘額將返還給業主(或其地產代理)。

安老按揭的考慮要點：

在樓市紅火，樓價高的時候，進行養老按揭更有利。

樓價低於800萬元的物業。

樓齡高，二手交易難的樓可以先考慮。

是否參與計劃或選擇細節時，要考慮自身發展家庭環境因素，例如：

你是否年老或健康狀況不佳，抵押貸款期限可能很快結束?

B.孩子沒有財產還是無力買房?

C.未能充分理解安老按揭的運作?

安老按揭的程序：

1. 聯絡銀行評估申請

2. 預約有資質的心理咨詢師，辦理心理咨詢師證。

3. 正式向銀行申請

4. 簽署抵押文件和其他相關法律文件

5. 如果年金到期，可以選擇贖回樓房繼續居住，或者交給銀行拍賣。如果扣除相關費用後還有錢，就還給原主。

3. 保單貸款及逆按

人壽保險也可在學生自己是否有生目標之年可以使用：第一種方法是向所購買的保險公司，以保單貸款;第二種方法是向銀行申請「保單逆按」。

保單價值可分為股利價值、擔保現金價值和退保價值三部分。

獎金是靈活的，可以隨時使用。萬一獎金用完了，或者保險計劃裏沒有獎金部分，就用保證現金價值的部分。做保單貸款，可以借一部分，保證現金價值。一般最高可以貸到80%，大部分保險公司的年利率是8%。利息從貸款之日起計算，然後保證的現金價值減去貸款和利息。被保險人身故後，賠償金額也將減去貸款及利息總額，餘額才給受益人。

對比坊間的借貸成本，保險公司的利息偏高，而且是利疊利滾存，若非急用，不建議做保單貸款。