裝修第三者保險：邊個需要買？保障範圍全攻略

裝修可能帶來的意外風險及第三者保險的重要性

裝修工程看似簡單，但實際上潛藏著許多不可預測的風險。無論是小型家居裝修還是大型商業工程，都可能因意外導致第三者財物損失或人身傷亡。根據香港建築業統計，每年因裝修工程引發的意外事故超過500宗，其中約30%涉及第三者責任。這些意外不僅可能造成巨額賠償，更可能引發法律糾紛，影響工程進度。

第三者保險的作用就在於此。它能夠為業主、裝修公司或分判商提供保障，避免因意外事故而面臨沉重的經濟負擔。例如，搭棚工程中若棚架倒塌砸傷路人，或裝修期間不慎損壞鄰居的牆壁，這些都可能導致高額賠償。沒有保險的情況下，責任方需自行承擔所有費用，甚至可能面臨法律訴訟。

因此，無論是業主還是裝修公司，都應充分認識到裝修第三者保險的重要性。它不僅是一份保障，更是對工程風險的有效管理。

什麼是裝修第三者保險？定義及作用

裝修第三者保險是一種專門針對裝修工程期間可能對第三方造成的損失或傷害而設計的保險產品。其核心目的是保障被保險人（如業主或裝修公司）在工程期間因意外事故導致第三者財物損失或人身傷亡時，能夠獲得經濟賠償。

這類保險通常涵蓋以下幾種情況：

• 財物損失：例如裝修期間不慎損壞鄰居的家具、牆壁或公共設施。
• 人身傷亡：如工人或路人因工程意外受傷。
• 法律責任：包括因工程引發的法律訴訟費用。

搭棚第三者保險是其中一種常見的附加險種，專門針對搭棚工程的高風險特性設計。由於搭棚工程涉及高空作業，風險系數較高，因此這類保險的保額通常也更高。

裝修第三者保險的作用不僅在於經濟賠償，更能提升工程的專業形象。許多業主在選擇裝修公司時，會優先考慮已購買第三者保險的承包商，因為這代表對方具備風險管理意識。

哪些人需要購買裝修第三者保險？

裝修第三者保險的購買責任並非固定不變，而是根據工程合約及法律規定而定。以下是三類常見的購買主體：

業主

許多業主誤以為裝修保險應由裝修公司全權負責，但實際上，若合約中未明確規定，業主可能需承擔最終責任。根據香港《建築物管理條例》，業主有義務確保工程不會對他人造成損害。因此，即使裝修公司已投保，業主也應考慮自行購買第三者保險，尤其是大型工程或涉及搭棚等高風險作業時。

裝修公司/工程公司

專業的裝修公司通常會主動投保第三者保險，這不僅是對客戶的保障，也是公司專業形象的體現。根據香港裝修業協會的數據，約70%的註冊裝修公司會購買第三者保險，保額從100萬至1000萬港元不等。對於經常承接大型工程的企業來說，這類保險更是不可或缺。

分判商

分判商（如水電工、油漆工等）同樣需要關注第三者保險。許多分判商誤以為主承包商已投保便足夠，但實際上，若意外由分判商直接造成，他們仍可能面臨獨立的法律責任。因此，分判商應確認自身是否被納入主承包商的保單中，或考慮自行投保。

裝修第三者保險的保障範圍

裝修第三者保險的保障範圍通常包括以下三大類：

財物損失

這是最常見的索賠項目。例如，裝修期間不慎鑽穿鄰居的牆壁、油漆濺到公共走廊的地板，或搭棚時損壞樓下的遮陽篷等。保險公司會根據實際損失進行評估和賠償，但通常設有單次事故的最高賠償限額。

人身傷亡

這類風險的後果往往更為嚴重。例如，高空墜物砸傷路人、工人觸電受傷等。根據香港法律，人身傷亡的賠償金額可能非常高，尤其是涉及永久傷殘或死亡的情況。因此，投保時應特別關注這部分的保額是否充足。

法律責任

包括因工程意外引發的法律訴訟費用、律師費等。這部分保障對於大型工程尤其重要，因為法律程序可能耗時數年，費用驚人。

案例分析：說明沒有第三者保險的後果

2019年，香港九龍某住宅大廈進行外牆翻新工程時，一塊脫落的竹棚擊中路過的市民，導致其頭部重傷。由於裝修公司未購買搭棚第三者保險，最終需自行承擔超過200萬港元的醫療費和賠償金，公司也因此破產。

另一個案例是2021年發生在香港島的裝修事故：業主聘請的裝修工人在鑽牆時不慎損壞大廈的主水管，導致多層樓宇水浸。由於業主和裝修公司均未投保，雙方需共同承擔近150萬港元的維修費用。

這些案例清楚地展示了沒有第三者保險的潛在風險。即使是最謹慎的工程，也無法完全排除意外發生的可能性。

如何選擇合適的裝修第三者保險？

選擇裝修第三者保險時，應考慮以下幾個關鍵因素：

比較不同保險公司的報價

香港市場上提供裝修保險的公司眾多，保費差異可能很大。建議至少比較3-4家公司的報價，但切記不要只看價格，保障範圍同樣重要。

留意保單條款及細則

特別注意以下條款：

• 免賠額：即每次索賠需自行承擔的金額。
• 除外責任：哪些情況不在保障範圍內。
• 工程類型限制：有些保單不涵蓋特定高風險工程。

選擇合適的保額

保額應根據工程規模和風險程度決定。一般建議：

購買途徑

在香港，購買裝修第三者保險的主要途徑有兩種：

直接向保險公司購買

許多大型保險公司（如AIA、Zurich等）都提供裝修第三者保險產品。這種方式通常能獲得較專業的建議，但可能需要較長的核保時間。

透過保險經紀購買

保險經紀可以比較不同公司的產品，為客戶找到最合適的方案。對於不熟悉保險條款的業主或裝修公司來說，這可能是更便捷的選擇。

注意事項

購買和使用裝修第三者保險時，應注意以下幾點：

如實申報裝修工程的詳細資料

包括工程性質、規模、工期等。任何虛假陳述都可能導致保單無效。

保留所有相關文件

包括保單、工程合約、事故照片、醫療報告等。這些文件在索賠時都可能是必要的證據。

裝修第三者保險的重要性及購買建議

裝修第三者保險是現代裝修工程不可或缺的風險管理工具。無論是業主、裝修公司還是分判商，都應根據自身角色和工程風險，選擇合適的保險產品。

特別提醒正在考慮「裝修第三者保險邊個買」的讀者：保險責任應在工程合約中明確規定，避免日後爭議。對於高風險工程（如搭棚），務必確認保單包含「搭棚第三者保險」條款。

最後，建議在工程開始前至少兩週購買保險，以確保保障及時生效。記住，一份合適的保險不僅能保護你的財務安全，更能讓你安心完成裝修工程。