年金投資，這些你一定要懂

年金投資有充分的理由流行起來。

年複一年，退休人員告訴研究人員，缺錢是他們最大的擔憂。當退休人員不再獲得穩定的工資時，正確類型的年金可以通過提供可靠的收入來幫助緩解這種擔憂。

一項重要研究分析發現，增加企業收入年金可以通過提高退休人員進行投資組合持續到95歲的機會。一個財務風險管理和保險公司得出的結論是，同時我們使用年金和投資可以有效提高資產的長期遺留價值。

收入年金背後的想法非常簡單：投資者將錢投入保險合同，保證他們如何以及何時收回他們的錢。

但投資的簡單性通常就到此為止了。有不同類型的年金，他們可以有複雜的規則，限制和費用。合同的任何擔保都只能與保險公司支付索賠的能力相當。

當你考慮任何投資時，一點健康的懷疑是件好事——包括年金。它們不一定適合所有的退休計劃。但是對於那些做研究的人來說，了解他們投資組合中產品的目的，並通過他們信任的人購買，年金可能是一個不錯的選擇。

如果您對這些可能性感興趣，可以通過參考以下幾個企業年金基礎理論知識：

五種主要年金類型

可變年金: 可變年金的收益與股票市場或所有者選擇的其他投資掛鉤，而收益和損失則取決於這些基礎子賬戶的表現。如果基金表現良好，年金的價值將增加，業主可能會收到更大的總費用。但即使該基金的業績下滑，合約上的擔保利率也可以提供可靠的長期回報。

固定年金:投資者購買固定年金，會在指定的一段時間內獲得固定的利率(類似於存單)。市場好的時候，利率不會因為和變額年金有關而上升，但投資者總會得到規定的利率，投資不會因為市場虧損或美元實際價值下降而虧損。

固定索引年金： 固定索引年金結合了可變年金和企業固定年金的特征。它提供有保證的最低回報率，就像沒有固定年金一樣，因此對於投資者我們可以通過保護以及他們的本金。但它也與基礎設施指數(通常是標准普爾500指數)掛鉤，所以教師如果中國股市上漲，就有學生可能無法獲得具有更高的收益。好處取決於上限，點差和參與率，因此提高閱讀細則非常十分重要。

即時年金:投資者向保險公司支付一次性款項並立即開始收取收益的即時年金——通常在30天內。即時年金可以是終身支付，也可以是定期支付。支付通常對利率敏感，利率可能會影響年金提供的收入。

: 對於遞延收入年金，投資者提前支付，但保險公司直到投資者達到合同規定的年齡才開始支付。支出可能高於直接年金(特別是如果開始日期很遠的話) ，但是投資者可能達不到這個年齡。

要知道的條款

上限:上限是投資者在特定年份可以獲得的最大金額。每個合約通常有不同的上限選項。

利差: 利差是保險公司在將年金計入任何收益之前扣除的金額。例如，如果標准普爾500指數(S & P 500)上漲6% ，而投資者的利差為2% ，那么投資者將獲得4% 的回報。

參與率: 這是投資者收到的指數回報的百分比。如果投資者的參與率是50% ，標准普爾500指數上升10% ，投資者獲得5% (10% 的50%)。

可能的費用

同樣具有重要的是要注意任何一個可能通過增加企業年金成本的費用。可變年金通常收費最高，這些問題可能主要包括，政策管理費，子帳戶費等一些費用。

如果使用得當，年金可以是一個很好的工具，但它可能不是最好的 DIY 購買。與金融專業人士(最好是受托人)合作，他們必須做對客戶最有利的事情，能夠討論各種投資選擇的利弊，包括年金，幫助你根據自己的目標和風險做出正確的決定。