精打細算：結餘轉戶計劃幫你省錢大作戰

結餘轉戶計劃

高利率卡債的煩惱

在香港這個繁華的都市，信用卡已成為許多人日常生活中不可或缺的支付工具。然而，隨著消費習慣的改變，不少人不知不覺中累積了高額的卡債。根據香港金融管理局的數據，2022年香港信用卡應收帳款總額高達1,200億港元，平均每張信用卡的未償還金額約為15,000港元。更令人擔憂的是，信用卡的年利率通常高達30%以上，這意味著如果你只支付最低還款額，債務將像雪球一樣越滾越大。

許多人在面對高利率卡債時感到無助，每月辛苦賺來的薪水大部分都用來支付利息，根本無法真正減少本金。這種惡性循環不僅影響個人的財務健康，還可能導致心理壓力增大，甚至影響家庭關係。這時候，結餘轉戶計劃就成了一個值得考慮的解決方案。

結餘轉戶計劃是一種將高利率信用卡債務轉移至低利率貸款產品的金融服務。透過這種方式，借款人可以大幅降低利息支出，從而更快地清還債務。接下來，我們將詳細探討結餘轉戶計劃的運作原理、費用結構，以及如何最大化其省錢效果。

結餘轉戶計劃省錢原理

結餘轉戶計劃的核心原理是將高利率的信用卡債務轉移至利率較低的貸款產品。舉例來說，假設你目前有三張信用卡，每張卡都有10,000港元的未償還餘額，總共30,000港元。這些信用卡的年利率平均為35%，如果你只支付每月最低還款額（通常為5%），那麼你需要支付的利息將非常驚人。

從高利率轉向低利率： 結餘轉戶計劃通常提供年利率低至5%-10%的貸款產品。將30,000港元的債務轉移至年利率8%的結餘轉戶計劃，每月利息支出將從約875港元大幅降低至200港元。
降低每月還款金額： 信用卡的最低還款額雖然看似輕鬆，但實際上會讓你長期陷入債務泥沼。結餘轉戶計劃則允許你選擇固定的還款期限（如12個月、24個月等），每月還款金額明確，且大部分用於償還本金，而非利息。

透過結餘轉戶計劃，你不僅可以減少利息支出，還能更有效地規劃每月現金流。舉例來說，若你選擇24個月的還款期限，每月還款金額約為1,350港元（包含本金和利息），相較於信用卡的最低還款額（1,500港元，但大部分是利息），你實際上能更快地清還債務。

結餘轉戶計劃費用分析

雖然結餘轉戶計劃可以幫助你省錢，但在申請前，必須仔細了解相關費用。以下是常見的費用項目：

費用類型	說明	典型金額
手續費	部分銀行會收取一次性手續費，通常為貸款金額的1%-3%	300-900港元（以30,000港元貸款計算）
年費	少數銀行會收取年費，尤其是提供額外服務的計劃	500-1,000港元/年
提前還款費用	若提前清還貸款，部分銀行會收取剩餘本金的1%-2%作為罰款	視剩餘本金而定

以香港主要銀行的結餘轉戶計劃為例，滙豐銀行的「債務整合貸款」手續費為貸款金額的1.5%，而中銀香港的「低息結餘轉戶計劃」則免收手續費。因此，在選擇計劃時，務必比較不同銀行的收費標準，選擇最划算的方案。

如何最大化結餘轉戶計劃的省錢效果？

為了充分發揮結餘轉戶計劃的省錢效果，你可以採取以下策略：

選擇最低利率的方案： 利率越低，省下的利息就越多。建議比較至少3-4家銀行的利率，並優先考慮免手續費的計劃。
縮短還款期限： 雖然較長的還款期限可以降低每月還款金額，但總利息支出會增加。若能負擔，選擇12-18個月的還款期限最為理想。
避免使用轉戶後的信用卡： 結餘轉戶計劃的目的是幫助你清還債務，若轉戶後繼續使用信用卡消費，可能會陷入更嚴重的債務問題。建議將信用卡暫時鎖起，或設定較低的信用額度。

此外，你還可以設定自動轉帳功能，確保每月按時還款，避免因遲還款而產生罰款或影響信用評分。

案例分享：結餘轉戶計劃如何幫助他人省錢

讓我們來看一個真實案例：陳先生是一名中產階級上班族，因家庭開支增加，累積了50,000港元的信用卡債務。他原本每月支付最低還款額2,500港元，但其中超過2,000港元是利息，債務幾乎沒有減少。

後來，陳先生申請了某銀行的結餘轉戶計劃，將50,000港元債務轉移至年利率6%的貸款，並選擇24個月的還款期限。每月還款金額為2,200港元，其中利息僅250港元，遠低於信用卡的2,000港元利息。兩年後，陳先生成功清還所有債務，總利息支出約為6,000港元，相較於信用卡的48,000港元利息，足足省下了42,000港元！